年金＋取り崩しで月20万円は作れる？40歳からオルカン積立で必要資産を試算

年金を早めにもらって、足りない分は配当や資産の取り崩しで補う。そんな形で「手取り月20万円くらい」を作れたら、働き方をかなり軽くできそうですよね。

この記事では、40歳からオルカンに積み立てた場合、資産4000万円・7000万円・1億円に届くには毎月いくら必要なのかを試算します。あわせて、年金を繰り上げ受給した場合、月20万円で暮らすには受給開始時点でいくら資産があればよいのかも整理します。

この記事は投資の購入をすすめるものではありません。運用利回りは年7％で置いた単純試算です。実際のリターン、税金、手数料、年金額は人によって変わります。

まず、年金額のモデルを置きます。日本年金機構の資料では、令和8年度の老齢基礎年金の満額は月70,608円です。厚生年金の報酬比例部分は、平成15年4月以降の期間について「平均標準報酬額×5.481/1000×加入月数」で計算します。

ここでは、平均標準報酬額32万円、40年加入、賞与なしの会社員モデルとして、65歳からの年金を月約14.1万円とします。実際には、ねんきん定期便やねんきんネットで自分の見込額を確認してください。

月20万円で暮らすなら、65歳年金のモデルでは不足額は月約5.9万円。60歳で繰り上げると年金は月約10.7万円まで下がるので、不足額は月約9.3万円になります。

年金の繰り上げ受給は、原則65歳からの年金を60歳から65歳になるまでの間で早く受け取る制度です。日本年金機構によると、昭和37年4月2日以降生まれの人は、1か月早めるごとに0.4％減額されます。60歳0か月で受け取ると24％減額です。

下の図は、65歳年金を月約14.1万円とした場合、月20万円に足りない分を年4％で取り崩すなら、受給開始時点でいくら必要かをまとめたものです。

受給開始	年金月額の目安	月20万円までの不足	必要資産の目安
60歳	約10.7万円	約9.3万円	約2,790万円
62歳	約12.0万円	約8.0万円	約2,385万円
65歳	約14.1万円	約5.9万円	約1,777万円

60歳で年金を受け取り始めるなら、60歳時点で約2,790万円あれば、年金と取り崩しで月20万円に近づきます。62歳まで待てるなら約2,385万円、65歳まで待てるなら約1,777万円が目安です。

40歳からオルカンのみで積み立てると毎月いくら？

次に、40歳からオルカンのみへ積み立てる場合を見ます。前提は、40歳時点の投資元本0円、年7％運用、毎月末に積み立て、税金と手数料は考えない単純計算です。

60歳で繰り上げ受給を考えるなら、60歳時点の資産額が大事です。65歳まで働く、または年金受給を待てるなら、同じ目標額でも必要な毎月積立額は下がります。

40歳から60歳までの20年で4000万円を作るなら、毎月約7.9万円。65歳まで25年あるなら、毎月約5.1万円です。時間が5年伸びるだけで、必要な積立額はかなり変わります。

ここで大事なのは、月20万円を作るだけなら、必ず4000万円が必要とは限らないことです。今回のモデルでは、60歳で繰り上げ受給しても、年4％で取り崩すなら必要資産は約2,790万円です。

ただし、これはかなりきれいな計算です。現実には株価が下がる年もありますし、医療費、住居費、家電の買い替え、親の介護、自分の介護費などもあります。4000万円は「月20万円を作る最低ライン」ではなく、変動や急な支出に備えるための安心ラインとなります。

年金が月10.7万円ある60歳繰り上げの場合、4000万円を年4％で取り崩すと、合計は月24万円ほどになります。月20万円を目標にするなら、取り崩し額を少し抑えられるため、下落時の余裕も作りやすくなります。

ここまで「月20万円を作るには、受給開始時点でいくら必要か」を見てきました。ただ、実際に気になるのは「その資産が何歳まで持つのか」ですよね。

ここでは、60歳で年金を繰り上げ受給し、60歳以降は新規投資をしない前提で考えます。

前提
・60歳で繰り上げ受給
・年金月額：約10.7万円
・生活費目標：月20万円
・不足額：月約9.3万円
・60歳以降は新規投資しない

60歳時点の資産	運用なし	年2％運用	年3％運用
約2,790万円	約85歳まで	約94歳半まで	約105歳半まで
3,000万円	約87歳まで	約98歳半まで	約113歳まで
4,000万円	約95歳10か月まで	約122歳まで	ほぼ枯渇しにくい
7,000万円	約122歳まで	ほぼ枯渇しにくい	ほぼ枯渇しにくい